管理人当記事では、分割及びショッピングローンでBTOパソコンを購入することについて解説しています。ほとんどのBTOショップが分割払いでの支払いに対応しています。時に10万円を超える高額な買い物になることもあるパソコン購入において、手元に現金がなくてもパソコンを購入することができるというのは大きな魅力だと言えます。
私もパソコンを購入するときにショッピングローンを利用することがあります。給料日前などでまとまったお金がないときに重宝します。まずは、各ショップの分割支払の対応状況について見ていきましょう。その後ローンの仕組みや審査について触れていきます。
目次
各ショップの分割支払い（ローン）可否と金利比較
| ショップ名 | 実質年率 |
|---|---|
| ドスパラ | 3.2%（3回払い）～33.0%（60回払い） |
| マウスコンピューター | 要問合せ |
| パソコン工房 | 8.38%（3回払い）～6.71%（60回払い） |
| DELL | 要問合せ |
| パソコンショップセブン | 要問合せ |
| TSUKUMO | 14.94%（3回払い）～9.87%（60回払い） |
| サイコム | 要問合せ |
| ワンズ | 11.96%（3回払い）～8.50%（60回払い） |
| ark | 14.40%（3回払い）～5.64%（60回払い） |
| FRONTIER | 要問合せ |
例えば、パソコン工房で10万円のパソコンを3回払いで購入するときの支払手数料を計算してみましょう。支払うべき手数料は、100,000円（借入総額）×8.38%（実質年率）÷365日×90日（借り入れ日数）=2,066円となります。つまり3回払いで購入すると総額で102,066円を支払うということです。
一方、ドスパラは実質年利ではなく総額に対する支払手数料率となっています。そのため他のショップに比べて数値が高くなっています。パソコン工房で10万円のパソコンを購入した場合の金利手数料は、100,000円×3.2%=3,200円となります。支払い総額は103,200円ということです。
ショップごとに金利は異なりますが、金利だけを見てお店を決めるのは得策ではありません。それよりもあなたに合うパソコンがあるかどうかを基準に考えるべきです。
大手BTOメーカーでは頻繁に金利0円キャンペーンを実施している
ドスパラ・マウスコンピューター・パソコン工房などの大手BTOメーカーでは、そこそこの頻度で分割払い金利0円キャンペーンが実施されます。ドスパラでは現在パソコン全品48回まで分割手数料0のキャンペーンを行っています。手数料不要でローンを組むことができるのは大きなメリットだと言えます。キャンペーンが行われていないか確認すると良いですね。
>>>キャンペーンページを見る<<<
月々3,100円～人気モデルを購入できる
ドスパラの売れ筋モデルである「Lightning AH5」も対象です。36ヶ月払いで月々3,100円～となります。この金額なら学生でも購入しやすいと思います。ちなみにドスパラの場合ショッピングローンを利用するには総額30,000円以上、月々の支払いが3,000円以上になるなど一定の条件を満たす必要があります。
>>>ドスパラの公式HP<<<
ショッピングローン（分割払い）とは？
そもそもローンとは何のことでしょうか？ローンとは、簡単に言うと商品やサービスの購入代金を何回かに分けて支払う方法のことを指しています。
一度の多額のお金を支払わなくて良いので、高額なパソコンも購入しやすくなるメリットがあります。次にローンの仕組みについて見ていきましょう。
ローンの仕組み
どうしてローンを利用すると代金を分割で支払うことができるのでしょうか。その仕組みまでご存知の方は少ないと思います。実はローンは、BTOショップ自体が提供しているわけではなく、BTOショップが委託しているジャックスやオリコなどの信販会社がローンを提供しています。
商品の購入時にローンでの支払いを選択すると、信販会社があなたに変わってショップに支払ってくれているからです。この時ショップは一括で信販会社から商品の購入代金を受け取ることができます。つまり、信販会社が立て替えてくれているのです。その後、あなたが信販会社に少しずつ返済していくというわけです。
他の支払い方法との違い
BTOパソコンの購入には、ショッピングローン以外にも現金払い（代金引換）やクレジットカード（分割払い）などを選択することができます。
現金払いとの比較
| ローン | 現金 | |
|---|---|---|
| 発送まで | ★★☆☆☆ 審査通過後 | ★★★★★ 注文完了後 |
| 金利手数料 | 2.0%～ | なし。 |
| メリット | キャッシュ不要 お金を持っておける | 気軽に購入できる 審査が必要ない |
| デメリット | 審査が必須 | キャッシュがなくなる |
クレジットカードの分割払いとの違い
| ローン | クレジットカード | |
|---|---|---|
| 発送まで | ★★☆☆☆ 審査通過後 | ★★★★★ 即時決済 |
| 金利手数料 | 2.0%～ | 2.0%～ |
| メリット | キャッシュ不要 お金を持っておける | 審査が必要ない ポイントが貯まる |
| デメリット | 審査が必須 | 金利手数料が必要 |
クレジットカードの場合はカード申込時に審査を行いますので、お買い物時に別途審査が行われることはありません。つまり審査結果を待つ必要がないので、すぐに決済が完了します。分割で購入したいけど、少しでも早く購入したいという方はクレジットカードの分割払いが良いでしょう。
また、カードで支払えば利用額に応じてポイントが貯まります。ポイント還元率の高いクレジットカードを持っていれば金利手数料にいくらかをポイントでカバーすることができます。
ショッピングローンの審査について
非常に便利なショッピングローンですが、誰もが無条件で利用できるというわけではありません。利用するには審査に通過する必要があります。信販会社としてはあなたが返済をしっかりできなくなるというリスクを背負っています。誰にでも貸していたら、返済不能の人が溢れて信販会社は破産してしまいますよね。そこで様々な要素を加味してあなたが信用に値する人がどうかを判断しています。
審査に通過したら、信販会社があなたを信用してお金を立て替えてくれているのです。一方、審査に落ちてしまったら、あなたが確実に返済できるということについて確信が持てないということを意味します。
学生や未成年の方でもローンで購入することができます。アルバイトをしていて収入がある方は、大学生や未成年の方（高校生を除く）でもローンを組むことができます。ただし、大学生や未成年の方がローンに申し込む場合親権者の同意が必要となります。また、収入のない方は両親にローンを組んでもらわなければいけません。
審査に影響を与える項目
審査で評価される項目について紹介しています。あなたが返済する能力があるかどうかを判断するには、現在の年収や勤続年数等によって総合的に審査が行われます。
ローン申込時に入力する項目が全てスコア化されて審査が行われます。例えば、年収が500万円以上なら3点、100万円以下なら1点といった具合です。
ただし、審査についてはブラックボックスのところもあり正確なことはわかりません。それでもある程度表に出てきている部分もあるのでまとめてみたした。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年収 | 当然年収が高ければ高いほど審査上有利になります。最低150万円程度あれば通過する可能性があります。年収が高ければ使えるお金も多くなるのでこれは理解しやすいですよね。 |
| 勤続先 | 現在あなたが勤めている企業の大きさは重要です。大企業=高収入と安定感があるからです。一部上場＞マザーズ上場＞一般企業となります。 |
| 勤続年数 | 同じ企業に長い間勤めている方は信用されやすいです。それは、ローンを組んでからすぐに退職して無職になってしまうというリスクが低いからです。最低でも半年勤めていれば良いでしょう。 |
| 居住形態 | どのような住宅に住んでいる方で審査基準が異なります。持ち家・分譲マンション＞社宅＞賃貸となります。家賃が掛からない方が有利になります。家族所有の住宅でも問題ありません。 |
| 居住年数 | 同じ住宅に長い間住んでいれば連絡が取れなくなってしまうリスクが低いため審査上有利になります。 |
| 固定電話 | 固定電話の有無というのもあります。固定電話がある方が審査上有利なときがありました。しかし、携帯電話が普及して固定電話を持っていない方も多いので今はあまり重要視されていません。 |
クレジットヒストリー（クレヒス）
クレジットカードヒストリーいわゆるクレヒスは、審査の上で最も重要な指標だと言っても過言ではありません。クレヒスとは、これまでのローン等のクレジット利用履歴及び返済実績となります。対象となるのは、車・バイク・家電等のローン、クレジットカードの利用、携帯電話の割賦払い、奨学金の返済等が挙げられます。これらを利用して延滞や遅延なく返済していれば審査の上で重要になります。
他の項目のスコアが良くてもこのクレヒスが全くないことで審査に落ちてしまうこともあります。クレヒスはないよりもある方が絶対に良いのです。特に30代になっても一つもクレヒスがないとこの人は大丈夫なんだろうかとなって悪い影響を与えてしまいます。クレヒスを築くために若い内にクレジットカードを作っておくと良いですね。
どうしても審査に落ちてしまう方へ-審査通過のコツ
審査に不安がある方のために審査に通過しやすくなるコツをご紹介します。100%審査通過をお約束するものではありませんが、が、是非参考にしてくださいね。
ローン希望額を減らす
最も有効なのは、ローン利用額を減らすことです。毎月支払うことができる最大の金額を考えてみましょう。その上で年収や勤続年数を考慮して、不相応なローンを組まないことが大切です。
例えば、年収100万円、勤続半年の方が、総額35万円のBTOパソコンをローンで購入することは難しいでしょう。返済に無理のない範囲でパソコンを選んで購入することが審査通過の秘訣です。
申込書に嘘を書かない（記入ミスをしない）
審査は申込書を元に行われます。そのためローン審査に通りたいがために申込書に嘘の記述をする方がいます。同様に記入ミスも審査に落ちてしまう原因になります。
基本的に入力項目に虚偽の記載をしたり、記入ミスをするとローン会社にはすぐにわかります。例えば、企業規模や勤続年数を見れば年収が適正かどうかはある程度判断することができます。
ただし、年収が328万円の方が330万円と記載するのは問題ないでしょう。端数であれば繰り上げても良いと考えます。
短期間に続けてローンやクレジットカードの申し込みをしない
ショッピングローンで審査に落ちないために、短期間の間に他のローンやクレジットカードに申し込みをしないようにしましょう。なぜなら、信用情報機関と呼ばれる機関であなたのクレジット申し込み履歴に関する情報が管理されているからです。信用情報機関ではその他にも、他社ローンの借入額やこれまでの延滞・滞納履歴が登録されています。個人のクレヒスを管理している機関ということです。
短期間の間に多数の申し込みを繰り返していると、ローン会社はあなたが資金繰りに困っているのではないかと疑うことになります。半年以内に3回以上ショッピングローンやクレジットカードの申し込みをした場合や審査に落ちた場合は少し時間を開けた方が良いかもしれません。
当記事のまとめ
管理人当記事では、ローン・分割払いでのBTOパソコン購入に関して解説しました。あなたのお悩みを解決することはできましたでしょうか？もし他にもこんなことを知りたいという方はコメントあるいはお問い合わせフォームよりご連絡いただければと思います。
ほとんどのBTOショップでショッピングローンでパソコンを購入することができます。手元に現金がなくても購入できるのは嬉しいですね。高額な買い物では重宝する決済方法だと言えます。
また、ローン審査についても少し深掘りして解説しています。ショッピングローンは誰もが無条件で利用できるわけではありません。信販会社が行う審査に通過する必要があります。
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